LOS CRÉDITOS BANCARIOS SON MÁS BARATOS

Locales | 16 Ago La tasa efectiva anual media de interés que aplicaron las tarjetas de crédito durante junio para las deudas en moneda nacional alcanzó el 79,2%, con un mínimo del 42% y un máximo del 99% de interés anual, dependiendo del banco emisor de la tarjeta. Mientras tanto, el promedio de interés anual de un crédito bancario común --que hay que molestarse en pedirlo en ventanilla-- es del 51,1%.
Los datos del Banco Central del Uruguay establecen que la tasa anual efectiva (TAE) por intereses comunes, no de mora, puede casi duplicar la deuda original en un año, en caso de no pagarla en tiempo y forma. La tasa de interés por mora, que se cobra a quienes ya pasaron los plazos convenidos para el pago de la deuda, no se establecen en el informe del Banco Central para las tarjetas de crédito, pero hay instituciones bancarias que cobran por los llamados créditos a la familia hasta un 149% anual de interés de mora, que se genera por atrasos en los pagos.

VIVIR “DE PRESTADO”
El informe de la “Tasa Media de Empresas de Intermediación Financiera-Familias” promedia el 79,2% anual, lo que representa, según las consultas realizadas por EL TELEGRAFO en círculos contables y consideradas sobre saldos, más de un 6% mensual.
Según un relevamiento efectuado, hay casos de usuarios de tarjetas de crédito que la utilizan como un “sobresueldo”, es decir que si la persona gana un salario de 20.000 pesos, puede llegar a duplicar esta cifra manteniendo una deuda “permanente” (pero no estática) con la tarjeta, para de esa manera contar, al menos durante las primeras compras que hace, con un capital de giro mayor, aunque en realidad esa ampliación no es sobre su propio capital, sino mediante crédito.
De esta manera, quienes tengan, por ejemplo, un movimiento mensual de $10.000 en su tarjeta de crédito, abonando parte de los gastos efectuados y comprando nuevamente por una cifra similar, paga un sobreprecio promedio por intereses de un 6%, lo que representaría (en $10.000) la suma de $600 por mes por concepto de intereses, y podría alcanzar más de $7.000 al año. Ese sería el costo promedio de mantener una tarjeta de crédito con un saldo deudor de $10.000 durante todos los meses, aún haciendo entregas a cuenta que fueran superiores al mínimo exigido por el emisor.
Por otra parte, para fomentar el uso de medios de pago electrónicos, mediante la Ley de Inclusión Financiera de 2014 el gobierno dispuso un descuento del Impuesto al Valor Agregado (IVA) a las compras realizadas con tarjetas de crédito y débito, que actualmente corresponde a 3 puntos y un punto porcentual respectivamente.

LO QUE COBRAN LOS BANCOS
El Banco Central del Uruguay informa sobre los intereses que cobran las instituciones bancarias por préstamos directos de caja (gestionados en el banco) y lo que se paga por tarjetas de crédito. Hay una sensible diferencia entre uno y otro, que tomando los promedios superan los 20 puntos porcentuales. Mientras que un crédito bancario familiar común para plazos entre 30 y 366 días pagó en junio una tasa promedio del 51,1%, la tasa de las tarjetas de crédito promedió el 79,2%, más de 28 puntos porcentuales por año. Y el costo de la compra con tarjeta de crédito es mayor aún si se considera el valor de renovación de la tarjeta o si tiene un límite de operaciones sin costo. Si bien la “marca” de las tarjetas son comunes entre distintos bancos, las tasas de interés varían de acuerdo con lo que establezca cada entidad bancaria. Es así que el banco que cobra la tasa efectiva anual más alta es el Scotiabank Uruguay con sus tres tarjetas Mastercard, Visa y American Express con un 99% de interés anual. En segundo lugar está el Banco Santander con Mastercard y Visa al 88% y los siguen el Banco Bilbao Vizcaya Argentaria Uruguay con Visa y Mastercard al 86%; el Banque Heritage (Uruguay), Mastercard con un 82,547% de interés; Banco Bandes Uruguay y dos tarjetas, Cabal y Visa, al 79%; el Banco de la República Oriental del Uruguay tiene Visa y Mastercard y cobra un 66%; Banco Itaú Uruguay tiene Mastercard, Visa y Diners al 64,52%. Los bancos que cobran menores tasas son el Discount Bank (Latin America) que para Mastercard tiene una tasa del 45,5% y para Visa, 42%; y el banco HSBC Bank (Uruguay), solo la tarjeta Visa al 44,67% de interés efectivo anual.